L’obbligo di assicurare un veicolo contro la responsabilità civile costituisce, nell’ordinamento italiano, la condizione stessa per la sua circolazione su strada. La garanzia Responsabilità Civile Auto risarcisce i danni involontariamente arrecati a terzi durante la circolazione, entro massimali minimi fissati per legge a 6,5 milioni di euro per i danni alla persona e a 2 milioni per quelli alle cose. La copertura assolve in questo modo una funzione di tutela collettiva, poiché garantisce a chiunque subisca un danno la presenza di un soggetto tenuto a risarcirlo. La sua portata, tuttavia, si esaurisce sul versante dei terzi danneggiati e lascia impregiudicato tutto ciò che attiene al veicolo assicurato e a chi lo conduce.
La mobilità quotidiana espone il mezzo a un ventaglio di rischi che la copertura obbligatoria non contempla, dal furto al danneggiamento della carrozzeria, dagli eventi atmosferici agli urti accidentali con responsabilità del conducente. A colmare questa distanza intervengono le garanzie accessorie, coperture facoltative che si affiancano alla Responsabilità Civile e ne ampliano il perimetro fino a comprendere il veicolo nella sua integrità e la persona alla guida.
Garanzie accessorie: una protezione costruita sulle proprie esigenze
Le garanzie accessorie permettono di calibrare la protezione sull’effettivo profilo d’impiego dell’automobile.
La scelta deve essere compiuta tenendo conto di alcuni elementi pratici, come la frequenza e il tipo di percorsi affrontati, il luogo in cui l’auto viene abitualmente parcheggiata e il valore del mezzo da proteggere.
Una selezione di questo tipo richiede di esaminare attentamente le caratteristiche delle varie coperture, un’operazione che le compagnie assicurative digitali hanno reso rapida e gestibile in piena autonomia.
Si tratta di realtà come Verti, compagnia del Gruppo MAPFRE che permette di sottoscrivere un’assicurazione auto online del tutto personalizzata, scegliendo tra un’ampia gamma di garanzie accessorie. Per fare un preventivo bastano 15 secondi, inserendo sul form presente sul sito web la targa del mezzo e la data di nascita del proprietario.
Ma su quali criteri basare la scelta, in fase di valutazione? Facciamo il punto esaminando nel dettaglio le caratteristiche delle principali garanzie accessorie per la polizza auto.
Le garanzie che proteggono il veicolo dai danni materiali
Tra le garanzie accessorie con cui elevare il livello di tutela della propria polizza auto rientrano quelle che intervengono quando è il veicolo a riportare un danno, a prescindere dalla condotta di chi lo guida. Una delle più diffuse è la garanzia Furto e Incendio, che indennizza i danni subiti dal mezzo in caso di furto, rapina e incendio. La sua utilità si fa sentire soprattutto per chi lascia spesso l’auto parcheggiata su strada o in aree non custodite, e per chi vive in zone dove i furti di veicoli sono più frequenti, situazioni in cui il rischio di sottrazione o danneggiamento è più alto della media.
Un’altra copertura molto richiesta è la garanzia Collisione, che interviene sui danni derivanti da uno scontro accidentale con altri veicoli identificati. A questa si affianca la garanzia Kasko, più ampia, che copre anche urto, uscita di strada e ribaltamento indipendentemente dal coinvolgimento di un terzo. La protezione più estesa della Kasko conviene in particolare a chi percorre molti chilometri ogni anno e a chi guida abitualmente nel traffico cittadino, dove tamponamenti e piccoli urti sono all’ordine del giorno e possono verificarsi anche per cause indipendenti dalla propria guida.
Un’altra copertura utile è la garanzia Cristalli, che rimborsa le spese di riparazione o sostituzione di parabrezza, lunotto e vetri laterali in caso di rottura accidentale. Questa copertura risulta indicata soprattutto a chi affronta con frequenza percorsi extraurbani e autostradali, dove il pietrisco sollevato dagli altri mezzi colpisce più spesso il parabrezza e rende più probabile una scheggiatura.
Tra le più rilevanti contro i fenomeni esterni c’è la garanzia Eventi naturali, che copre i danni da grandine, alluvioni, trombe d’aria e altri fenomeni atmosferici straordinari. Questa copertura assume rilievo per chi non dispone di un garage o di una tettoia e lascia l’auto all’aperto, esposta a temporali sempre più intensi. Sul fronte della tutela da minacce esterne si inserisce anche la garanzia Eventi sociopolitici e atti vandalici, che risarcisce i danni provocati da tumulti, scioperi, atti di terrorismo e danneggiamenti volontari, compresi i graffi alla carrozzeria. Questa tutela è pensata soprattutto per chi parcheggia abitualmente in contesti urbani affollati, dove il mezzo resta più esposto a gesti di vandalismo.
Le coperture che tutelano il conducente e aiutano nella gestione dei sinistri
Accanto alle coperture rivolte al veicolo, altre garanzie accessorie permettono di tutelare la persona alla guida e di beneficiare di supporto nei momenti critici. Una di queste è la garanzia Infortuni del Conducente, che copre i danni fisici riportati dal guidatore in un incidente, comprese le situazioni in cui la responsabilità è sua e la Responsabilità Civile non interverrebbe. Questa copertura conviene soprattutto a chi usa l’auto ogni giorno e trascorre molte ore al volante, perché più tempo si passa su strada e maggiore è la probabilità di rimanere coinvolti in un incidente con conseguenze fisiche.
Una copertura altrettanto utile è la garanzia Tutela Legale, che si fa carico delle spese necessarie a difendere le proprie ragioni in sede giudiziale e stragiudiziale dopo un incidente stradale. Questa tutela è indicata per chi vuole affrontare senza spese impreviste un’eventuale controversia con la controparte o con la propria compagnia.
Utile nell’immediato è anche la garanzia Assistenza stradale, che mette a disposizione il traino e il soccorso quando il veicolo si ferma per un guasto o un incidente. Il suo valore emerge soprattutto per chi viaggia spesso su lunghe distanze o si sposta in zone lontane da casa, dove un fermo del mezzo è più difficile da risolvere da soli.
Merita attenzione anche la garanzia Super Protetto, che consente di non veder peggiorare la propria classe di merito in caso di primo incidente con responsabilità paritaria o principale. Questa copertura si rivolge a chi ha costruito negli anni una classe favorevole e vuole evitare che un singolo episodio ne comprometta la posizione, con l’aumento del premio che ne deriverebbe negli anni successivi.
Dalla scelta delle garanzie alla stipula
Una volta stabilite le garanzie con cui personalizzare la propria assicurazione auto, è possibile procedere alla stipula. Il modello digitale consente di perfezionare l’acquisto della polizza interamente in rete, senza il passaggio in agenzia e senza intermediazione. Nel caso di Verti, per esempio, la finalizzazione si può compiere scegliendo tra carta di credito, PayPal e bonifico bancario, con decorrenza della copertura dalle ore 24 del giorno indicato in polizza, una volta corrisposto il premio.
Una volta effettuata la sottoscrizione, anche la gestione della polizza avviene in modo smart, se si opta per un’assicurazione auto online. Dall’area personale l’assicurato consulta e scarica in qualsiasi momento i documenti contrattuali, senza doverli richiedere né attendere l’invio postale, così da avere sempre a portata di mano il certificato di assicurazione quando serve esibirlo. La stessa piattaforma tiene traccia delle scadenze e avvisa in prossimità del rinnovo, riducendo il rischio di ritrovarsi scoperti per una dimenticanza. Anche le variazioni che capitano durante l’anno, come il cambio di residenza o il passaggio a un nuovo veicolo, si comunicano in pochi passaggi dallo stesso spazio, con l’aggiornamento della polizza che si riflette subito sui documenti.
Attivare le garanzie accessorie: come aprire un sinistro
Sottoscrivere le garanzie giuste è il primo passo, ma conta anche sapere come attivarle quando si verifica un sinistro. La denuncia del sinistro avvia la liquidazione del danno. La gestione di tale adempimento incide sui tempi del risarcimento quanto la scelta delle coperture sottoscritte. Per i sinistri riconducibili alla Responsabilità Civile la normativa impone di informare la compagnia entro tre giorni dall’evento, con la contestuale compilazione del modulo di constatazione amichevole, da redigere anche in assenza della sottoscrizione della controparte.
Una compagnia assicurativa digitale come Verti consente di assolvere questi adempimenti interamente in rete, dall’apertura della pratica nell’area personale al caricamento della documentazione, fino al monitoraggio dell’iter liquidativo in ciascuna fase. Il modulo di constatazione ammette anche la compilazione in formato digitale con firma elettronica avanzata, di pari validità rispetto alla versione cartacea. La facoltà di seguire ogni passaggio senza spostamenti, con i documenti già archiviati nello spazio personale, riduce i tempi di attesa e restituisce all’assicurato il governo di una fase che, condotta per vie tradizionali, comporterebbe passaggi intermedi e dilazioni.
La qualità di una copertura si misura tanto sull’ampiezza delle garanzie sottoscritte quanto sulla prontezza con cui è possibile attivarle. Una polizza modellata sull’uso effettivo del veicolo protegge dai rischi pertinenti, mentre una gestione fluida del sinistro garantisce che quella protezione si traduca in un risarcimento tempestivo, nel punto in cui la scelta iniziale si salda alla tutela effettiva.